Kolik si můžu půjčit? Kalkulačka a pravidla splácení

Většina lidí začíná od částky: potřebuju šedesát tisíc, tak si o šedesát tisíc požádám. Jenže rozhodující číslo je jiné — měsíční splátka, kterou uneseš i v měsíci, kdy praskne pračka. Kolik ti poskytovatel schválí a kolik si můžeš dovolit splácet, spolu nemusí souviset vůbec. Otázka „kolik si mohu půjčit” má proto dvě odpovědi: jednu dá kalkulačka, druhou tvůj rozpočet.

Začni od splátky, ne od částky

Sečti čistý příjem domácnosti a odečti od něj všechno, co odchází každý měsíc: nájem, energie, jídlo, doprava, telefon, pojistky a stávající splátky. To, co zbyde, je tvůj volný příjem.

Rozumné pravidlo: nová splátka by neměla ukousnout víc než třetinu volného příjmu. Zbylé dvě třetiny jsou polštář na nečekané výdaje a na měsíce, kdy příjem klesne. Když splátka spolkne skoro celý přebytek, půjčka nespadne kvůli úrokům, ale kvůli první nepříjemnosti, která přijde.

Se sestavením přehledu pomůže náš návod, jak si sestavit rozpočet — bez něj je každý výpočet jen odhad.

Jak počítá úvěrová kalkulačka

Splátka spotřebitelského úvěru se počítá anuitně: platíš pořád stejnou částku a mění se jen její vnitřní poměr — zpočátku větší část jde na úroky, ke konci na jistinu. Do výpočtu vstupují tři čísla: kolik si půjčuješ, na jak dlouho a za jakou cenu. Výše splátky stojí jen na nich — poplatky a pojištění se platí vedle nich, nebo se připočtou k jistině.

Vypočítat splátku půjčky umí i tabulkový editor, ale rychlejší je nechat to na kalkulačce.

Prodloužení doby splácení splátku sníží, ale přeplatek zvýší — u stejné částky rozložené na 60 měsíců klesne splátka pod 1 500 Kč a přeplatek naopak vyskočí přes 25 000 Kč. Kalkulačka půjčky ti tenhle kompromis ukáže během vteřiny; rozhodnutí, kam se na téhle ose postavit, zůstane na tobě.

Co všechno do ceny patří

Kromě úroku můžou přibýt poplatky za sjednání, vedení úvěru, expresní vyplacení nebo pojištění schopnosti splácet. Právě proto existuje RPSN — jedno číslo, které sečte úrok i povinné poplatky a umožní srovnat nesrovnatelné. Rozdíl mezi úrokem a RPSN rozebíráme v článku co je RPSN.

Kolik ti nakonec schválí

Tvůj výpočet je jedna strana, posouzení poskytovatele druhá. Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí každý poskytovatel prověřit, jestli jsi schopen úvěr splácet — a když to neudělá, je smlouva neplatná a ty vracíš jen jistinu, bez úroků. Není to tedy formalita, kterou by šlo přeskočit.

Do posouzení vstupuje doložený příjem, jeho stabilita, záznamy v registrech dlužníků, počet už běžících splátek a věk. Proto se stává, že kalkulačka nabídne 100 000 Kč, ale schválení přijde na 40 000 Kč — nebo nepřijde vůbec. Jestli máš v registrech škraloup, začni článkem o tom, jak zlepšit bonitu; pár měsíců pořádku v platbách změní víc než jakákoli žádost navíc.

Než klikneš na odeslat

Udělej si jednoduchý stres test. Sniž svůj příjem o deset procent a připočti k výdajům jednu nečekanou položku — a znovu se podívej na splátku. Pokud rozpočet i tak vychází, částka je pro tebe realistická. Pokud ne, půjč si míň nebo splácej déle.

Aktuální nabídky včetně celkových nákladů si spočítáš v kalkulačce na úvodní stránce a porovnat je můžeš na přehledu rychlých půjček — řadíme podle toho, kolik nakonec vrátíš.

Časté dotazy