Nebankovní vs bankovní půjčka: jaký je rozdíl

Potřebuješ půjčku a nevíš, jestli jít do banky nebo k nebankovnímu poskytovateli? Oba typy mají své výhody i nevýhody. Volba závisí na tvé situaci, potřebách a časových možnostech. Pojďme si rozebrat hlavní rozdíly, abys mohl udělat informované rozhodnutí.

Základní rozdíl

Bankovní půjčka je úvěr poskytnutý bankou, tedy institucí s bankovní licencí od České národní banky. Banky mají přísná pravidla, protože pracují s vklady klientů a musí splňovat vysoké kapitálové požadavky. Příklady bank: Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Moneta, Raiffeisenbank.

Nebankovní půjčka je úvěr poskytnutý společností bez bankovní licence, ale s licencí pro poskytování spotřebitelských úvěrů od ČNB. Tyto společnosti nespravují vklady, takže mají jiný obchodní model a mohou být flexibilnější. Příklady: Provident, Home Credit, Zaplo, Zonky.

Představ si to jako rozdíl mezi velkým supermarketem a malým obchodem. Supermarket (banka) má obrovský sortiment, nízké ceny, ale fronty a složitější obsluhu. Malý obchod (nebankovní poskytovatel) je rychlejší a přístupnější, ale ceny mohou být vyšší. Oboje je legální a regulované – zákon o spotřebitelském úvěru platí pro všechny.

Srovnání v přehledné tabulce

Kritérium	Bankovní půjčka	Nebankovní půjčka
RPSN	4-15 %	10-50 % (i více u mikropůjček)
Schvalovací doba	Dny až týdny	Minuty až hodiny
Požadavky na bonitu	Přísné	Mírnější
Minimální částka	Obvykle 20 000+ Kč	Od 500 Kč
Maximální částka	Miliony Kč	Obvykle do 500 000 Kč
Dokumenty	Více požadavků	Minimum dokumentů
Dostupnost	Pracovní hodiny	24/7 online

Kdy zvolit bankovní půjčku

Máš dobrou bonitu a čistou historii

Banka ti dá nejlepší podmínky, pokud máš stabilní příjem, čistou úvěrovou historii a žádné záznamy v registrech dlužníků. V praxi to znamená, že jsi nikdy neměl zpoždění se splátkami, nemáš příliš mnoho aktivních závazků a tvůj příjem ti umožňuje pohodlně splácet.

Pro banku jsi „prémiový klient“ a bude se o tebe přetahovat s konkurencí. Můžeš vyjednávat o podmínkách, žádat o slevu na úroku nebo úplné prominutí některých poplatků. Taková vyjednávací pozice u nebankovních poskytovatelů většinou není.

Potřebuješ větší částku na delší dobu

Na rekonstrukci domu, koupi auta, financování podnikání nebo jiný velký výdaj je bankovní úvěr obvykle výrazně levnější. Rozdíl v RPSN se u větších částek násobí – ušetříš desítky tisíc korun oproti nebankovní variantě.

Navíc banky nabízejí delší doby splatnosti (až 10 let u spotřebitelských úvěrů), což ti umožní rozložit splátky do menších měsíčních částek. U nebankovních poskytovatelů je splatnost obvykle kratší a splátky vyšší.

Máš čas na papírování a schvalování

Bankovní žádost vyžaduje více dokumentů: výplatní pásky, potvrzení o zaměstnání, výpisy z účtu, někdy i daňové přiznání. Schvalování trvá dny až týdny, protože se všechno pečlivě kontroluje. Ale výsledkem jsou nižší náklady na půjčku.

Pokud vím, že budu potřebovat peníze za měsíc (plánovaný nákup, rekonstrukce), je rozumné začít vyřizovat bankovní úvěr s předstihem. Ušetřené peníze na úrocích stojí za trochu administrativy navíc.

Chceš absolutně nejnižší RPSN

Banky nabízejí nejkonkurenceschopnější sazby pro kvalitní klienty. U některých bank a za ideálních podmínek můžeš získat úvěr s RPSN pod 5 %. To je zlomek toho, co bys platil u nebankovních poskytovatelů.

Kdy zvolit nebankovní půjčku

Potřebuješ peníze rychle – ještě dnes

Nebankovní poskytovatelé schvalují za minuty, peníze můžeš mít na účtu do hodiny. Žádost vyplníš online, systém automaticky ověří tvou identitu a bonitu, a pokud splňuješ podmínky, peníze odchází okamžitě.

Tohle je nesmírná výhoda v situacích, kdy musíš zaplatit něco urgentního: havarijní opravu auta, neočekávaný lékařský výdaj, nebo prostě situaci, kde čekání není možné. Banka by ti v takové situaci nepomohla – její procesy na to nejsou stavěné.

Máš horší bonitu nebo komplikovanou historii

Nebankovní společnosti mají mírnější požadavky na bonitu. Šance na schválení je vyšší i v případě, že tě banka odmítla. To neznamená, že půjčí každému – stále kontrolují registry a schopnost splácet – ale jejich kritéria jsou méně přísná.

Pokud máš za sebou nějaké problémy (staré zpoždění, záznam v registru, nestabilní příjem), nebankovní poskytovatel může být jedinou reálnou možností. Jen počítej s tím, že za vyšší riziko pro poskytovatele zaplatíš vyšším RPSN.

Potřebuješ malou částku na krátkou dobu

Mikropůjčky od 500 Kč do 15 000 Kč banky nenabízejí – nevyplatí se jim to administrativně. Nebankovní poskytovatelé tento segment pokrývají. Pokud potřebuješ rychle menší částku na překlenutí období do výplaty nebo na neočekávaný výdaj, je to tvá jediná možnost.

U malých částek na krátkou dobu (do měsíce) také platí, že i když je RPSN vysoké, absolutní částka, kterou zaplatíš navíc, není dramatická. Půjčka 5 000 Kč na 30 dní s RPSN 50 % tě stojí navíc asi 200 Kč – to je cena za rychlost a pohodlí.

Nechceš papírování a osobní návštěvu

Online žádost, automatické ověření, minimum dokumentů. U většiny nebankovních poskytovatelů nepotřebuješ nic víc než občanku a bankovní účet. Žádné potvrzení od zaměstnavatele, žádné výplatní pásky, žádná návštěva pobočky.

Celý proces zvládneš z gauče v obýváku za 10 minut. Pro lidi, kteří nesnášejí byrokracii nebo prostě nemají čas na návštěvu banky, je to obrovská úleva.

Je víkend, svátek nebo pozdní večer

Nebankovní poskytovatelé fungují 24/7, banky mají zavřeno. Pokud ti v sobotu večer odejde pračka nebo v neděli ráno zjistíš, že potřebuješ zaplatit něco urgentního, banka ti nepomůže. Nebankovní poskytovatel ano.

Výhody a nevýhody bankovních půjček

Výhody:

• Nejnižší úrokové sazby a RPSN na trhu
• Vysoké částky (až miliony korun)
• Dlouhá doba splatnosti (až 10 let u spotřebitelských úvěrů)
• Možnost zajištění nemovitostí pro ještě lepší podmínky
• Osobní přístup na pobočce a možnost vyjednávání
• Tradice a důvěra – banky tu jsou desítky let

Nevýhody:

• Přísné požadavky na bonitu – mnoho lidí nesplní
• Dlouhý schvalovací proces (dny až týdny)
• Více dokumentů a administrativy
• Omezená dostupnost (pracovní hodiny, návštěva pobočky)
• Minimální částky často od 20 000 Kč
• Rigidní podmínky – těžko se vyjednávají výjimky

Výhody a nevýhody nebankovních půjček

Výhody:

• Rychlé schválení (minuty až hodiny)
• Snadná online žádost bez papírování
• Mírnější požadavky na bonitu
• Malé částky od 500 Kč
• Dostupnost 24/7, včetně víkendů a svátků
• První půjčka zdarma u mnoha poskytovatelů

Nevýhody:

• Vyšší RPSN – půjčka je dražší
• Nižší maximální částky
• Kratší doba splatnosti
• Vyšší sankce za zpoždění
• Méně osobního kontaktu – vše online
• Vyšší riziko, že se dostaneš do dluhové pasti

Jak poznat seriózního poskytovatele

Ať už volíš banku nebo nebankovní společnost, ověř si několik základních věcí. Podvodníci existují v obou kategoriích, i když u nebankovních půjček je riziko vyšší. Více o varovných signálech najdeš v článku jak poznat podvodnou půjčku.

1. Licence od ČNB

Každý legální poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci od České národní banky. Bez výjimky. Ověř si poskytovatele v veřejném registru ČNB. Pokud tam firma není, je nelegální a půjčit si od ní je riskantní – nejen právně, ale i prakticky (pochybné smlouvy, lichvářské podmínky).

2. Transparentní podmínky před podpisem

RPSN, celková částka k vrácení, výše jednotlivých splátek a všechny poplatky musí být jasně uvedeny před podpisem smlouvy. Zákon to vyžaduje. Pokud ti někdo nechce předem říct, kolik celkem zaplatíš, nebo tě tlačí k rychlému podpisu bez prostudování, je to varovný signál.

3. Žádné poplatky předem

Legitimní poskytovatel nikdy nežádá platbu před poskytnutím půjčky. Žádný „poplatek za zpracování žádosti“, „aktivační poplatek“ nebo „pojištění předem“. Pokud někdo chce peníze dříve, než ti půjčí, je to podvod. Vždy.

4. Ověření tvé schopnosti splácet

Zákon vyžaduje, aby poskytovatel ověřil tvou schopnost splácet. Musí se zeptat na tvé příjmy, výdaje a existující závazky. Pokud to nedělá a chce ti půjčit bez jakéhokoli ověření, je to varovný signál. Takový poskytovatel buď porušuje zákon, nebo počítá s tím, že nebudeš splácet a vydělá na sankcích.

Kombinace obou světů

Nemusíš volit jen jedno. Rozumná strategie může využívat výhod obou typů podle konkrétní situace:

• Bankovní úvěr na velké, plánované výdaje (rekonstrukce, auto, vzdělání)
• Nebankovní mikropůjčku na nečekané malé výdaje, kde potřebuješ rychlost
• Bankovní kreditku jako rezervu na běžné výdaje a případné překlenutí

Klíčem je používat správný nástroj na správnou situaci a nikdy si nepůjčovat víc, než skutečně potřebuješ. Více o tom, jak vybrat správný typ půjčky, najdeš v průvodci jak vybrat správnou půjčku.

Příklad srovnání: stejná částka, různé podmínky

Situace: Půjčka 50 000 Kč na 2 roky

Banka (dobrá bonita):

• RPSN: 8 %
• Měsíční splátka: 2 260 Kč
• Celkem zaplatíš: 54 240 Kč
• Schválení: 3-5 dní

Nebankovní poskytovatel (průměrná bonita):

• RPSN: 22 %
• Měsíční splátka: 2 580 Kč
• Celkem zaplatíš: 61 920 Kč
• Schválení: 30 minut

Rozdíl: 7 680 Kč. Za tuto částku získáš okamžitou dostupnost, jednoduchost a možnost získat půjčku i s horší bonitou. Jestli ti to stojí za to, záleží na tvé konkrétní situaci. Pokud potřebuješ peníze dnes a banka by tě stejně odmítla, nemáš na výběr. Pokud můžeš počkat a máš dobrou bonitu, ušetříš.

Co zvážit před rozhodnutím

Jak rychle peníze skutečně potřebuješ?

Buď upřímný sám k sobě. Opravdu potřebuješ peníze dnes, nebo by ti nevadilo počkat týden? Pokud je situace urgentní (havarijní oprava, zdravotní výdaj, termín platby), volba je jasná – nebankovní poskytovatel. Pokud jde o plánovaný výdaj, kde týden nehraje roli, vyplatí se investovat čas do bankovního úvěru.

Častá chyba je nechat se unést pocitem urgence, když ve skutečnosti urgentní není. Deset minut přemýšlení ti může ušetřit tisíce korun.

Jaká je tvá skutečná bonita?

Pokud máš výbornou bonitu (stabilní zaměstnání, žádné záznamy v registrech, žádné existující dluhy), banka ti nabídne nejlepší podmínky. Pokud máš průměrnou nebo horší bonitu, nebankovní poskytovatel má vyšší šanci na schválení – ale za cenu vyššího RPSN.

Zjisti si svou bonitu předem – můžeš si stáhnout výpis z registrů. Ušetříš tím čas i zbytečné dotazy do registru, které ti mohou bonitu ještě snížit.

Kolik přesně potřebuješ?

Pod 20 000 Kč volba většinou není – banky tak malé částky nepůjčují, musíš k nebankovnímu poskytovateli. Nad 100 000 Kč se vyplatí investovat čas do bankovního úvěru – rozdíl v celkové ceně bude významný.

V rozmezí 20 000 – 100 000 Kč záleží na kombinaci všech faktorů: času, bonity, urgence a osobních preferencí.

Na jak dlouho si půjčuješ?

Krátkodobě (do měsíce) – rychlá půjčka dává smysl, i když má vysoké RPSN. V absolutních číslech nezaplatíš tolik navíc. Dlouhodobě (roky) – bankovní úvěr je výrazně levnější a rozdíl se s časem jen zvětšuje.

U dlouhodobých úvěrů se i malý rozdíl v RPSN násobí. Úvěr na 5 let s RPSN 8 % vs 20 % znamená rozdíl desítek tisíc korun.

Závěrem

Neexistuje universálně lepší volba. Bankovní půjčka je levnější, ale náročnější na získání a pomalejší. Nebankovní půjčka je rychlejší a dostupnější, ale dražší. Srovnej nabídky podle své konkrétní situace – ne podle toho, co říká reklama nebo kamarád.

Pamatuj: nejlepší půjčka je ta, kterou nepotřebuješ. Ale když ji potřebuješ, vyber si moudře. Porovnej RPSN, celkovou částku k vrácení a všechny podmínky. A vždy si přečti smlouvu před podpisem – celou, včetně těch malých písmenek.